本课程是以技术应用为核心、以能力培养为重点的金融业务电子化的技术应用与技术维护的专业课程。网络金融课程通过以技术应用提高营运业务能力为主线设计教材体系；以网络经济特征和金融电子化为引导，以电子货币、网络金融产生与发展、网络金融业务营运模式、网络金融服务与清算、网络金融经营管理、网络金融业务监督、网络金融安全等为主要内容。网络金融教材以基础理论够用为度，专业技术与业务应用突出其针对性和实用性。
　　网络金融课程整合的内容包括信息技术、网络技术、计算机技术、网络经济理论、金融理论与业务等，并形成绪论、电子货币理论、网络金融业务、网上银行模式、电子支付、网络金融管理、网络金融风险与监管和信息安全技术八大知识模块。

网络金融（第2版）
张劲松◎编著

普通高等教育“十一五”国家级规划教材
浙江省省级精品课程
本书尝试性地将计算机信息技术和金融理论与实务进行了融合。经过五年的实践与探索，在第1版（普通高等教育“十一五”国家级规划教材）的基础上经过多次修改，对大部分章节的内容、结构进行了较大的修改与充实。本书在内容方面既有理论探讨，又有业务和案例的分析；既介绍了国外的先进经验，也分析了我国目前的现状，并对今后的发展方向与模式进行了探讨。
本书是浙江省高校重点教材，已被14所大学不同专业的学生选修。
本书适用于高职院校的金融、电子商务和财会电算化专业。
本书提供了丰富的网上教学资源，包括电子课件、案例演示、教学大纲、参考资料、练习与答案、测试题等。

第2版前言
　　“网络金融”课程是浙江省高校精品课程之一，《网络金融》教材由张劲松老师主编，将计算机信息技术和金融理论与实务尝试性地进行融合。经过五年的实践与探索，在原《网络金融》教材（教育部普通高等教育“十一五”规划教材）的基础上经过多次修订，对大部分章节的内容和结构进行了较大的修改与充实。第1章绪论由网络金融的崛起、概念和模式三大部分组成，内容涉及网络经济的兴起，金融电子化的历程，网络金融的崛起、概念、功能、标准以及金融全球化对网络金融发展的促进，最后对网络金融的前景进行了展望。第2章电子货币理论由电子货币特征、职能、管理以及电子货币对货币供需、货币政策的影响等部分组成，内容涉及电子货币的产生、定义、特征、分类和职能等基础知识，同时也探讨了电子货币的非国有化、内生化以及对货币供需、货币政策的影响等，最后介绍了电子货币的管理问题。第3章网络金融业务由网上银行业务、网上证券业务和网上保险业务三部分组成，本章内容变动不大，但增加了网上银行系统、证券集中交易系统、车辆险网上业务系统、保险中介业务处理系统、花旗银行个人网上金融业务、奥尊网上银行系统和联想自助银行系统等教学案例。第4章电子支付由电子支付系统、工具、网络与密码系统等组成，本章在内容方面有较大变动，增加了第三方电子支付方式分析，同时也对第三方电子支付盈利模式创新进行了探讨，这部分是我们多年研究的成果，也是本次教材创新的内容。第5章网络金融经营管理由网络金融的组织架构、产品营销和知识管理三部分组成，内容涉及网络金融的实现条件、管理体制与组织结构、经营策略、产品营销和知识管理等，新增加了网络金融品牌策略和品牌经营的内容，同时完善了奥尊银行客户关系管理系统和SAP金融业管理信息化解决方案等教学案例。第6章网络金融风险管理与监管由网络金融风险管理、监管和法律、法规三部分组成，内容涉及网络金融机构基本风险、风险管理、监督制度和措施、中国金融监管信息系统的设想、网络金融的法律和法规等基础知识，同时也探讨了第三方电子支付风险管理的新理论，最后对商业银行稽核信息管理系统进行了案例分析；*第7章网络数据安全由网络信息安全概述、防火墙技术、数字加密技术、身份认证技术分析、金融认证中心设计和金融网络安全管理六部分组成，内容涉及信息安全技术、数字证书的管理与发放及金融网络安全管理的基本原则、内容、模型等，并完善了网上银行整体的安全解决方案和信息传递的安全解决方案等教学案例。
　　“网络金融”课程是浙江金融职业学院金融专业核心课程，同时也是浙江省杭州市下沙高教园区14所大学不同专业学生的选修课，成为高教园区高校共认课程之一。该书在内容方面既有理论探讨，又进行业务和案例的分析；既介绍了外国的先进经验，又分析了我国的现状，并对今后的发展方向与模式进行了探讨，其中带有“*”号的部分有一定的难度，可供感兴趣的读者选修。《网络金融》课件、习题集、模拟实习演示和参考资料等资源可以在浙江金融职业学院校园网上下载。
　　本书参考了大量的书籍、报刊和相关网站的资讯与资料，未能一一注明，在此一并致谢。
编　者
2010年3月16日

第1版前言
　　网络经济、网络金融的出现，给传统的经济金融理论与实务带来了巨大的冲击。理论与实务的整合、创新将彻底打破传统的经济结构、经营理念，新的理论将取代已经过时的传统理论，对传统学科和传统专业的整合将涌现出一批新学科、新专业。
　　《网络金融》教材的建设是金融业务电子化和财会电算化的发展趋势对从业人员素质提出新要求的必然选择。随着金融体制的改革，市场化进程的加快，竞争的加剧，对服务、效率等要求越来越高，除要深化改革和加强管理外，还要靠现代化技术的支持。一方面，金融服务的种类、投资衍生品种越来越多，现代财务制度的建立，使金融和财会业务越来越复杂；另一方面，金融电子化、财会电算化的发展和应用日新月异、迅猛无比，如电子结算、电子对账、电子商务的支付、网上金融、网上保险和网上证券等。在金融领域每天、每月都有新的业务产生和新的技术应用。这些都对金融职业人才的培养提出了更新、更高的要求，传统的专业建设方案和人才培养目标已不适应如此动态和迅速变化的市场需求。进行专业教育和教学改革，制定新的《网络金融》教材建设方案是关系到金融类学院及相关专业生存和发展的重要举措，迫在眉睫，势在必行。这对我们来说既是挑战，也是机遇。
　　《网络金融》是普通高等教育“十一五”国家级规划教材。《网络金融》课程是浙江省高校精品课程之一，2005年《网络金融》教材被浙江省教育厅列为浙江省高校重点教材。《网络金融》教材由张劲松老师主编，刘海和郑秋霞老师参与部分内容的编写工作，我们尝试性地将计算机信息技术和金融理论与实务进行了融合。《网络金融》教材由八大模块组成，各模块相对独立且又相互联系。第1章绪论由新时代的信息革命、网络经济、金融业务电子化三节组成；第2章电子货币理论由电子货币的概述、电子货币对传统经济的影响、电子货币的管理、电子货币的发展策略四节组成；第3章网络金融业务由网上银行业务、网上证券业务和网上保险业务三节组成；第4章网上银行的模式由网上企业银行、网上个人银行、手机银行和自助银行四节组成；第5章电子支付由电子支付系统概述、电子支付工具、电子支付网络与密码系统和电子支付系统的发展四节组成；第6章网络金融经营管理由网络金融业务安全管理、呼叫中心系统管理、网络金融产品营销战略（郑秋霞编写）和金融企业知识管理四节组成；第7章网络金融监管由网络金融风险管理和网络金融的法律、法规两节组成；*第8章网络数据安全（刘海编写）由网络信息安全概述、防火墙技术、数字加密机制、身份认证技术分析和金融认证中心的设计五节组成。
　　目前，网络金融理论与实务还处在探索阶段，我们对一些理论与实务方面的内容进行了长期的探索、整合和编排，也许有些自己不成熟的构想和设计，其中大部分案例是国内外实践中已取得的成果。我们在《网络金融》教材建设的过程中，虽然做了大量的探索与研究工作，也取得了一定的成绩，但还有许多方面有待我们进一步改进和提高，例如，网络金融课程体系的完善、理论联系实际的解决方案、网络金融业务的监管与安全等。
　　“网络金融”课程已在我院金融和电子商务两个专业两届学生中使用，同时也被浙江省杭州市下沙高教园区14所大学176名不同专业的学生选修，成为高教园区高校共认（各高校认可，承认其学分的合法性）课程之一。该书在内容方面既有理论探讨，又有业务和案例的介绍；既介绍了外国的先进经验，也分析了我国目前的现状，并对今后的发展方向与模式进行了探讨，其中带有“*”的部分有一定难度，可供感兴趣的读者选修。《网络金融》课件、习题集、模拟实习演示和参考资料等资源可以在浙江金融职业学院校园网上下载。
　　本书在编写过程中，得到了浙江大学金融研究所所长王维安教授和浙江金融职业学院周建松教授的指导、鼓励和支持，得到了浙江金融职业学院教材建设基金专项资助，对此我们表示诚挚的敬意和衷心的感谢。
　　本书参考了大量的书籍、报刊和相关网站的信息与资料，在此一并致谢。

第2版前言
第1版前言
课程介绍
第1章　绪论/　 1
1.1　网络金融的崛起/　 2
1.1.1　网络经济的兴起/　 2
1.1.2　金融电子化的历程/　 3
1.1.3　网络金融的崛起/　 6
1.1.4　金融全球化促进网络金融发展/　 9
1.2　网络金融的概念/　 11
1.2.1　网络金融概念/　 11
1.2.2　网络金融的标准与条件/　 16
1.2.3　网络金融的功能/　 18
1.3　网络金融的模式/　 20
1.3.1　网络金融模式/　 20
1.3.2　网络金融的前景展望/　 24
第2章　电子货币理论/　 26
2.1　电子货币的特征/　 26
2.1.1　电子货币的产生/　 26
2.1.2　电子货币的定义/　 28
2.1.3　电子货币的特征与分类/　 29
2.2　电子货币的职能/　 31
2.2.1　电子货币与传统货币的职能比较/　 32
2.2.2　电子货币的非国有化/　 33
2.2.3　电子货币的内生化/　 35
2.3　电子货币与货币供需/　 37
2.3.1　电子货币对货币供给的影响/　 37
2.3.2　电子货币对货币需求的影响/　 42
2.4　电子货币与货币政策/　 44
2.4.1　电子货币对货币政策目标的影响/　 45
2.4.2　电子货币对货币政策工具的影响/　 47
2.4.3　电子货币对货币传导机的影响/　 49
2.4.4　电子货币对金融调控的影响/　 51
2.4.5　中央银行货币政策创新/　 53
2.5　电子货币的管理/　 54
2.5.1　电子货币的安全/　 54
2.5.2　电子货币的管理内容/　 55
2.5.3　电子货币的管理措施/　 56
第3章　网络金融业务/　 58
3.1　网上银行业务/　 58
3.1.1　网上银行概述/　 59
3.1.2　网上银行的服务体系/　 61
案例3-1　中创软件银行票据自动化处理解决方案/　 64
案例3-2　IBM银行业企业报表管理解决方案/　 65
3.1.3　信息化时代的银行再造/　 67
案例3-3　奥尊网上银行系统/　 70
案例3-4　花旗银行个人网上金融业务/　 72
案例3-5　USSD手机银行/　 75
案例3-6　联想自助银行系统/　 77
3.2　网上证券业务/　 78
3.2.1　网上证券概述/　 78
3.2.2　网上证券的业务平台/　 80
3.2.3　网上证券交易的模式选择/　 82
3.2.4　网上证券交易业务系统/　 84
案例3-7　奥尊证券集中交易系统/　 90
3.3　网上保险业务/　 91
3.3.1　网上保险的产生/　 91
3.3.2　网上保险业的发展/　 93
3.3.3　网上保险公司的建立/　 97
3.3.4　网上保险技术应用平台/　 99
3.3.5　网上保险营销/　 100
案例3-8　车辆险网上业务系统/　 102
案例3-9　保险中介业务处理系统—代理通/　 103
第4章　电子支付/　 106
4.1　电子支付系统概述/　 107
4.1.1　电子支付系统的特点/　 107
4.1.2　电子支付系统的参与者/　 108
4.1.3　电子支付系统的功能/　 109
4.1.4　电子支付系统的标准/　 110
4.1.5　第三方电子支付方式/　 110
4.2　电子支付工具/　 119
4.2.1　信用卡类/　 120
4.2.2　电子现金/　 126
4.2.3　电子支票/　 129
4.2.4　电子钱包/　 135
4.2.5　发票/　 138
4.3　电子支付网络与密码系统/　 139
4.3.1　数据交换的网络模式/　 139
4.3.2　电子支付的网络平台/　 140
4.3.3　电子支付的专业网络/　 141
4.3.4　电子支付密码原理及业务流程/　 143
4.3.5　电子支付密码系统的模式/　 145
案例4-1　证券业实时资金汇划清算系统/　 145
案例4-2　资金实时清算网络系统/　 148
案例4-3　非独立网上支付公司支付宝支付模式/　 150
案例4-4　独立网上支付公司首信易支付和快钱支付模式/　 150
案例4-5　汇付天下与航空产业链合作/　 152
*4.4　电子支付系统的发展/　 153
4.4.1　国际电子支付系统的发展/　 153
4.4.2　中国现代化支付系统的建设/　 158
案例4-6　CPLink@ActiveBank-ing—支付通/　 160
4.4.3　第三方电子支付盈利模式创新/　 164
第5章　网络金融经营管理/　 173
5.1　网络金融的组织架构/　 174
5.1.1　网络金融的实现条件/　 174
5.1.2　网络金融的管理体制与组织结构/　 177
5.1.3　网络金融经营策略/　 178
5.2　网络金融产品营销/　 186
5.2.1　网络金融产品营销概述/　 186
5.2.2　网络金融产品的设计与开发/　 187
5.2.3　网络金融产品营销分析/　 189
5.2.4　网络金融产品的营销渠道开发/　 191
5.2.5　网络金融产品定价/　 193
5.2.6　网络金融品牌经营/　 196
案例5-1　奥尊银行客户关系管理系统/　 198
5.3　金融企业知识管理/　 202
5.3.1　信息化时代金融企业经营管理创新/　 202
5.3.2　金融企业知识管理的主要内容/　 203
5.3.3　金融企业知识库的建立/　 203
5.3.4　金融企业数据挖掘/　 205
案例5-2　SAP金融业管理信息化解决方案/　 206
第6章　网络金融风险管理与监管/　 212
6.1　网络金融风险管理/　 212
6.1.1　网络金融机构的基本风险/　 212
6.1.2　网络金融机构的风险管理/　 215
6.1.3　第三方电子支付的风险管理/　 218
案例6-1　商业银行稽核信息管理系统/　 220
6.2　网络金融监管/　 223
6.2.1　网络金融监督制度/　 223
6.2.2　国际组织网络金融监督制度/　 224
6.2.3　网络金融监管措施/　 226
6.2.4　跨国网上银行的监管/　 229
6.2.5　中国金融监管信息系统的设想/　 230
案例6-2　金融风险管理应用平台/　 231
6.3　网络金融的法律、法规/　 237
6.3.1　网上银行面临的法律风险/　 237
6.3.2　网上银行国际立法概况/　 241
*第7章　网络数据安全/　 249
7.1　网络信息安全概述/　 249
7.1.1　网络信息安全的含义/　 249
7.1.2　攻击互联网络的类型/　 250
7.1.3　网络安全机制的功能/　 251
7.1.4　网络信息安全常用技术/　 251
7.1.5　网络信息安全的法律保护/　 253
7.1.6　网络信息安全的管理/　 254
7.1.7　网络信息安全的展望/　 254
7.2　防火墙技术/　 255
7.2.1　防火墙技术概述/　 255
7.2.2　防火墙的安全性分析/　 256
7.2.3　防火墙的基本类型/　 258
7.2.4　防火墙的配置/　 259
7.2.5　防火墙的安全措施/　 260
7.3　数字加密技术/　 260
7.3.1　数字签名/　 260
7.3.2　数据加密技术概述/　 262
7.3.3　中国金融IC卡的密钥管理/　 265
7.4　身份认证技术分析/　 268
7.4.1　身份认证的方法/　 268
案例7-1　富华恒安SF2000BIO生物认证系统/　 269
7.4.2　身份认证的应用/　 270
案例7-2　活体指纹识别与安全认证系统/　 271
7.4.3　安全柜员管理系统/　 273
7.5　金融认证中心的设计/　 274
7.5.1　认证中心的概述/　 274
7.5.2　基本概念/　 275
7.5.3　认证中心的设计/　 278
7.5.4　认证中心的实现/　 279
7.5.5　中国金融认证中心/　 281
7.6　金融业务网络安全管理/　 284
7.6.1　金融网络安全管理的基本原则/　 285
7.6.2　金融网络信息安全管理的主要内容/　 286
7.6.3　金融网络分层安全管理模型/　 288
7.6.4　PDR安全管理模型/　 291
案例7-3　网上银行整体的安全解决方案/　 294
案例7-4　信息传递的安全解决方案/　 295
参考文献/　 297

金融